Капитализация вклада - что это?
Капитализация вклада — что это?
4710
Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.
Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:
P=N*(1+(Y*J/100*T))А, где
N
- — начальная сумма вклада;
P
- — итоговая сумма депозита;
Y
- — процентная годовая ставка;
J
- — количество дней в периоде капитализации;
T
- — количество дней в году (365 или 366);
Α
- — количество процессов капитализации;
Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык. Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.
Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.
Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу. А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.
Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru. Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация. Забиваем исходные данные в финкалькулятор (подробно о его возможностях читай в статье «Калькулятор расчета вклада: Пошаговое руководство«) и получаем следующие результаты в конце срока вклада:
На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;
Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.
О других параметрах вклада, которые также влияют на итоговую доходность, читайте в статье: «Какие вклады самые выгодные. Виды вкладов в банках».